invest pravda
Как получать максимальную пенсию, если живешь в Европе
даже если нет стажа 40 лет и высокой зарплаты
Принцип “Трех столпов”
Европейская пенсионная система построена по принципу "Три столпа":
- Столп 1 - государственная пенсия
- Столп 2 - корпоративная пенсия
- Столп 3 - инвестиционная пенсия.
Достойно живут в Европе те пенсионеры, кто обеспечил себе все три "столпа”.
В этом гайде вы за 8 минут пройдете простые шаги, чтобы:
- получать все три пенсии
- выжать максимум из каждой.
1
Государственная пенсия
Платится из налогов тех, кто работает сейчас.
Когда вы делаете отчисления в пенсионный фонд, они не копятся на вашем личном счете. Деньги из пенсионного фонда распределяются тем, кто сейчас на пенсии. Вашу гос. пенсию также будут обеспечивать будущие налогоплательщики.
Чтобы получить гос. пенсию, нужно выполнить условия:
Когда вы делаете отчисления в пенсионный фонд, они не копятся на вашем личном счете. Деньги из пенсионного фонда распределяются тем, кто сейчас на пенсии. Вашу гос. пенсию также будут обеспечивать будущие налогоплательщики.
Чтобы получить гос. пенсию, нужно выполнить условия:
- достичь пенсионного возраста
- иметь стаж работы
- в некоторых странах также нужно прожить определенное количество лет.
Иммигранту в Европе очень сложно получить максимальную государственную пенсию, т.к. нет времени наработать нужный стаж (35-40 лет).
Шиковать на гос. пенсию не получится. В большинстве стран Европы средняя гос. пенсия обеспечивает всего 50%-60% от заработка.
Что нужно знать:
Например, в Германии:
Чтобы претендовать на гос. пенсию, достаточно проработать в стране от 5 лет.
Пенсионный возраст = 67 лет.
Размер пенсии будет зависеть от стажа, есть калькулятор.
- Какие условия получения государственной пенсии в вашей стране?
- Когда наступает пенсионный возраст?
- На какие суммы вы можете рассчитывать при максимально возможном для вас стаже работы?
Например, в Германии:
Чтобы претендовать на гос. пенсию, достаточно проработать в стране от 5 лет.
Пенсионный возраст = 67 лет.
Размер пенсии будет зависеть от стажа, есть калькулятор.
Калькуляторы гос. пенсии для некоторых стран:
→ Польша
→ Испания
→ Италия
→ Латвия
Калькулятор для вашей страны вы найдете через запрос в Google на языке вашей страны: «Онлайн калькулятор государственной пенсии».
→ Польша
→ Испания
→ Италия
→ Латвия
Калькулятор для вашей страны вы найдете через запрос в Google на языке вашей страны: «Онлайн калькулятор государственной пенсии».
ПРАКТИКА
Заполните таблицу:
Ваша государственная пенсия
Страна: ___
Пенсионный возраст: ___
Сколько лет стажа у вас будет к этому возрасту: ___
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Заполните таблицу:
Ваша государственная пенсия
Страна: ___
Пенсионный возраст: ___
Сколько лет стажа у вас будет к этому возрасту: ___
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
2
Корпоративная пенсия
Многие работодатели в Европе оформляют дополнительную пенсионную страховку для сотрудников. Для вас это возможность накопить вторую пенсию.
Важное отличие корпоративной пенсии — это ваши собственные накопления. Взносы копятся на вашем счете. Корпоративную пенсию обычно можно софинансировать — часть взносов платит работодатель, часть работник. Страховая компания принимает взносы и инвестирует их согласно договору.
У корпоративной пенсии свои условия получения:
Важное отличие корпоративной пенсии — это ваши собственные накопления. Взносы копятся на вашем счете. Корпоративную пенсию обычно можно софинансировать — часть взносов платит работодатель, часть работник. Страховая компания принимает взносы и инвестирует их согласно договору.
У корпоративной пенсии свои условия получения:
- Достижение пенсионного возраста
- Как правило, такая пенсия выплачивается только ограниченное время (10-15 лет)
- Могут быть и другие условия в зависимости от страховки, которую оформил работодатель.
Здесь у мигранта та же проблема, что с гос. пенсией — сложно наработать достаточно долгий стаж, чтобы получать от страховки весомые суммы.
Как правило, о корпоративной пенсионной страховке нужно узнать у работодателя и предпринять действия, чтобы ее оформить.
Не ждите, что отчисления пойдут автоматически!
Не ждите, что отчисления пойдут автоматически!
Что нужно узнать:
- Есть ли у вашего работодателя корпоративная пенсионная страховка?
- Какие условия этой страховки? Сколько нужно вносить? Когда и как долго вы сможете получать выплаты?
- В какие инструменты вкладываются деньги? Можете ли вы на это повлиять или сами выбрать инструменты?
- Что нужно сделать, чтобы оформить страховку?
ПРАКТИКА
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Две пенсии разобрали. Прежде, чем переходить к третьей — посмотрим, хватит ли денег на пенсии лично вам.
Сколько вам нужно на пенсии
Сколько денег в месяц вы хотите получать, когда перестанете работать?
Ориентируйтесь на свой уровень расходов и ту жизнь, которую хотите сохранить.
Ориентируйтесь на свой уровень расходов и ту жизнь, которую хотите сохранить.
Запишите:
Моя желаемая пенсия: ___ в месяц
Моя желаемая пенсия: ___ в месяц
Теперь вычтите из желаемой суммы: государственную пенсию и корпоративную пенсию, которые можете заработать. (Вы уже получили эти цифры выше.)
Остаток — это та сумма, которой вам пока не хватает и которую вы должны получать от третьей пенсии (пенсионный гэп).
Например, Татьяна хочет получать 2500€ ежемесячно.
Её ожидаемая гос. пенсия = 1000€, корпоративная пенсия = 400€.
Значит, 1100€ — пенсионный гэп, который должна закрыть третья пенсия.
Остаток — это та сумма, которой вам пока не хватает и которую вы должны получать от третьей пенсии (пенсионный гэп).
Например, Татьяна хочет получать 2500€ ежемесячно.
Её ожидаемая гос. пенсия = 1000€, корпоративная пенсия = 400€.
Значит, 1100€ — пенсионный гэп, который должна закрыть третья пенсия.
ПРАКТИКА
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Умеренный портфель
Рассчитан на спокойный рост 6%-8% в среднем в год. Такой портфель может падать в цене, но предел — обычно на уровне минус 10% или 15%.
Состав: акции отвечают за рост, а облигации, золото или недвижимость помогают уменьшить колебания.
Примеры:
Рассчитан на спокойный рост 6%-8% в среднем в год. Такой портфель может падать в цене, но предел — обычно на уровне минус 10% или 15%.
Состав: акции отвечают за рост, а облигации, золото или недвижимость помогают уменьшить колебания.
Примеры:
- 50% акций + 50% облигаций
- 60% акций + 30% облигаций + 10% золота
Агрессивный портфель
Нацелен на быстрый рост по 9%-12% в среднем в год, но и падать он может значительно сильнее (на -20% и ниже).
Состав: весь или почти весь портфель состоит из акций. Может содержать небольшую долю криптовалюты.
Примеры:
Нацелен на быстрый рост по 9%-12% в среднем в год, но и падать он может значительно сильнее (на -20% и ниже).
Состав: весь или почти весь портфель состоит из акций. Может содержать небольшую долю криптовалюты.
Примеры:
- 100% акций
- 90% акций + 10% криптовалюты
После этого шага
Вы записали:
✱ какой стиль инвестиций вам ближе: умеренный, агрессивный или просто деньги в банке
✱ какое распределение активов может примерно быть в вашем портфеле.
✱ какой стиль инвестиций вам ближе: умеренный, агрессивный или просто деньги в банке
✱ какое распределение активов может примерно быть в вашем портфеле.
3
Что покупать?
Вы уже знаете возможное распределение активов (акции, облигации, золото, недвижимость, криптовалюта) по процентам в вашем портфеле.
Пора выбрать сами бумаги.
Отдельные облигации при вложениях 300 € покупать будет сложно. Поскольку номинал одной облигации обычно составляет 1 000 € и больше.
Остаются два основных варианта:
Пора выбрать сами бумаги.
Отдельные облигации при вложениях 300 € покупать будет сложно. Поскольку номинал одной облигации обычно составляет 1 000 € и больше.
Остаются два основных варианта:
- покупать отдельные акции
- инвестировать через ETF.
[ Я всё равно прикладываю чек-лист выбора облигаций. Он пригодится, если у вас вложения от 1000 € или позже сумма увеличится ]
Почему ETF проще использовать при небольших вложениях:
→ ETF стоят дешево. Буквально от 5-10€
→ Меньше времени уходит на анализ. Вам не придётся отдельно изучать отчётность каждой компании, мультипликаторы, высчитывать справедливую цену и т.д.
→ Через ETF можно получить доступ сразу ко всем активам. В Европе доступны ETF на акции, облигации, недвижимость, золото и криптовалюту.
→ ETF дают более широкую диверсификацию, чем отдельные бумаги.
→ ETF стоят дешево. Буквально от 5-10€
→ Меньше времени уходит на анализ. Вам не придётся отдельно изучать отчётность каждой компании, мультипликаторы, высчитывать справедливую цену и т.д.
→ Через ETF можно получить доступ сразу ко всем активам. В Европе доступны ETF на акции, облигации, недвижимость, золото и криптовалюту.
→ ETF дают более широкую диверсификацию, чем отдельные бумаги.
Пример:
Вы решили вложить деньги в акции пяти компаний поровну.
Теперь от каждой компании зависит 20% вашего портфеля. Если одна из них обанкротится, вы потеряете 20% вложенных денег. Вложили 1000€ - потеряли 200€, вложили 10.000€ — потеряли 2000€, ну и так далее.
Теперь возьмём ту же сумму и вложим в ОДИН широкий ETF на весь мир.
Вы купили всего ОДНУ ценную бумагу, но внутри находятся 1 283 компании. Они распределены не поровну: чем крупнее компания, тем больше её доля в фонде. На 30 июня 2026 года крупнейшая компания занимала долю 5,18%.
Даже если эта компания внезапно обанкротилась, её акции упали до нуля, а стоимость остальных компаний не изменилась — ваш прямой убыток составил бы только 5,18% портфеля. Вложили 1000€ — потеряли 51,8€, вложили 10.000€ - потеряли 518€, и так далее.
То есть возможный убыток сразу стал намного меньше.
Это и есть диверсификация.
Получается, что за счет ETF можно составить полноценный портфель всего из одной бумаги.
Вы решили вложить деньги в акции пяти компаний поровну.
Теперь от каждой компании зависит 20% вашего портфеля. Если одна из них обанкротится, вы потеряете 20% вложенных денег. Вложили 1000€ - потеряли 200€, вложили 10.000€ — потеряли 2000€, ну и так далее.
Теперь возьмём ту же сумму и вложим в ОДИН широкий ETF на весь мир.
Вы купили всего ОДНУ ценную бумагу, но внутри находятся 1 283 компании. Они распределены не поровну: чем крупнее компания, тем больше её доля в фонде. На 30 июня 2026 года крупнейшая компания занимала долю 5,18%.
Даже если эта компания внезапно обанкротилась, её акции упали до нуля, а стоимость остальных компаний не изменилась — ваш прямой убыток составил бы только 5,18% портфеля. Вложили 1000€ — потеряли 51,8€, вложили 10.000€ - потеряли 518€, и так далее.
То есть возможный убыток сразу стал намного меньше.
Это и есть диверсификация.
Получается, что за счет ETF можно составить полноценный портфель всего из одной бумаги.
КЕЙС ИЗ ПРАКТИКИ
Ирина из Латвии пришла ко мне на обучение.
У нее уже была куча разных инвестиций:
Но Ирина была «не уверена, что всё это стоящее», потому что видела по своим инвестициям «прирост только центы». Практика показала, что сложно — не значит хорошо.
У нее уже была куча разных инвестиций:
- гособлигации на 2 000 евро
- золото 10гр
- 2 портфеля Робоинвестор
Но Ирина была «не уверена, что всё это стоящее», потому что видела по своим инвестициям «прирост только центы». Практика показала, что сложно — не значит хорошо.
-
На обучении Ирина выбрала портфель всего из одного ETF, чтобы инвестировать ежемесячно по 100€. - За 2 года этот простой портфель уже дал прирост +31%.
Динамика портфеля Ирины за 2 года инвестиций
Всё это не означает, что вам подойдёт первый попавшийся ETF из приложения брокера. ETF тоже нужно выбирать и проверять.
Если вы не можете объяснить, почему выбрали именно эту бумагу и за счёт чего она должна выполнить ваши цели — инвестиция превращается в казино.
На этом шаге я дарю вам инструменты для выбора ценных бумаг — чек-листы для анализа акций и ETF. Проходите вопросы из чек-листа по каждой бумаге, которую планируете купить.
После этого шага
Вы решили, каким способом будете инвестировать:
✱ покупать и самостоятельно анализировать отдельные акции/облигации
✱ или использовать ETF, чтобы распределить деньги между большим количеством активов.
✱ покупать и самостоятельно анализировать отдельные акции/облигации
✱ или использовать ETF, чтобы распределить деньги между большим количеством активов.
4
Что дальше?
Вы вложили первые 300 €, начали пополнять портфель. Но жизнь и рынок не стоят на месте, там постоянно что-то происходит.
→ Один ETF вырос в цене, другой подешевел. Какой теперь покупать? Стоит ли продать тот, который подешевел?
→ Рынок начал падать, портфель вместе с ним. Что делать?
→ В интернете заговорили о кризисе, становится страшно. Стоит всё продать, чтобы не потерять деньги?
→ Действительно случился кризис, портфель обвалился. Продолжать пополнять портфель? Или просто ждать, а сколько тогда?
→ Через год надо выводить деньги, а рынок как раз упал. Что делать?
→ Прирост по инвестициям за год всего 2%, а вы ждали больше. Это из-за плохого портфеля?
→ Рынок очень сильно вырос, и жалко покупать те же бумаги намного дороже — вдруг завтра упадут в цене?
Купить ценные бумаги — ещё не значит построить инвестиционную стратегию. Ошибки и потери случаются именно в процессе инвестирования. А он длится годы.
→ Один ETF вырос в цене, другой подешевел. Какой теперь покупать? Стоит ли продать тот, который подешевел?
→ Рынок начал падать, портфель вместе с ним. Что делать?
→ В интернете заговорили о кризисе, становится страшно. Стоит всё продать, чтобы не потерять деньги?
→ Действительно случился кризис, портфель обвалился. Продолжать пополнять портфель? Или просто ждать, а сколько тогда?
→ Через год надо выводить деньги, а рынок как раз упал. Что делать?
→ Прирост по инвестициям за год всего 2%, а вы ждали больше. Это из-за плохого портфеля?
→ Рынок очень сильно вырос, и жалко покупать те же бумаги намного дороже — вдруг завтра упадут в цене?
Купить ценные бумаги — ещё не значит построить инвестиционную стратегию. Ошибки и потери случаются именно в процессе инвестирования. А он длится годы.
Заранее установите правила и закройте вопросы:
- что покупать при следующем пополнении
- стоит ли продолжать покупки во время падения рынка
- что делать в кризис
- когда продавать бумаги
- как оценить ваш результат — норма или нет
- когда портфель действительно нужно пересмотреть
- как подготовиться к выводу денег, чтобы не потерять.
Всё это нужно, чтобы в итоге не потерять деньги и получить от инвестиций максимум. (Удовольствия в том числе ;)
Настал тот самый момент
Гайд подходит к концу, и самое время рассказать вам про мои УЖЕ ГОТОВЫЕ портфели для инвестиций без заморочек.
Это НЕ обучение! Это доступное решение, которое можно просто взять и повторить. Это ваши первые инвестиции буквально за 1-2 вечера. Без месяцев на чтение блогов, без дорогостоящих курсов.
Составы портфелей с конкретными бумагами + расписанная стратегия с ответами на все важные вопросы.
Это НЕ обучение! Это доступное решение, которое можно просто взять и повторить. Это ваши первые инвестиции буквально за 1-2 вечера. Без месяцев на чтение блогов, без дорогостоящих курсов.
Составы портфелей с конкретными бумагами + расписанная стратегия с ответами на все важные вопросы.
Выбрали портфель → получили продуманный набор бумаг и стратегию → купили бумаги у брокера → спокойно инвестируете!
Состав портфеля кастомизируется под ВАШИ:
- цель (будущая пенсия, свое жилье, обучение или первая квартира ребенку)
- срок (от 5 лет)
- бюджет (от 100 € до 10.000 €)