invest pravda
Как выйти на максимальную пенсию, если живешь в Европе
даже если нет стажа 40 лет и высокой зарплаты
Принцип Трех столпов
Европейская пенсионная система построена по принципу "Три столпа":
- Столп 1 — государственная пенсия
- Столп 2 — корпоративная пенсия
- Столп 3 — инвестиционная пенсия.
Достойно живут в Европе те пенсионеры, кто обеспечил себе все три "столпа”.
В этом гайде вы за 8 минут пройдете простые шаги, чтобы:
- получать все три пенсии
- выжать максимум из каждой.
1
Государственная пенсия
Платится из налогов тех, кто работает сейчас.
Когда вы делаете отчисления в пенсионный фонд, они не копятся на вашем личном счете. Деньги из пенсионного фонда распределяются тем, кто сейчас на пенсии. Вашу гос. пенсию также будут обеспечивать будущие налогоплательщики.
Чтобы получить гос. пенсию, нужно выполнить условия:
Когда вы делаете отчисления в пенсионный фонд, они не копятся на вашем личном счете. Деньги из пенсионного фонда распределяются тем, кто сейчас на пенсии. Вашу гос. пенсию также будут обеспечивать будущие налогоплательщики.
Чтобы получить гос. пенсию, нужно выполнить условия:
- достичь пенсионного возраста
- иметь определенный стаж работы
- в некоторых странах также нужно прожить определенное количество лет.
Иммигранту в Европе очень сложно получить максимальную государственную пенсию, т.к. нет времени наработать нужный стаж (35-40 лет).
Шиковать на гос. пенсию не получится. В большинстве стран Европы средняя гос. пенсия обеспечивает всего 50%-60% от заработка.
Что нужно знать:
Например, в Германии:
- Какие условия получения государственной пенсии в вашей стране?
- Когда наступает пенсионный возраст?
- На какие суммы вы можете рассчитывать при максимально возможном для вас стаже работы?
Например, в Германии:
- Чтобы претендовать на гос. пенсию, достаточно проработать в стране от 5 лет.
- Пенсионный возраст = 67 лет.
- Размер пенсии будет зависеть от стажа, есть калькулятор.
ПРАКТИКА
Заполните таблицу:
Ваша государственная пенсия
Страна: ___
Пенсионный возраст: ___
Сколько лет стажа у вас будет к этому возрасту: ___
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Заполните таблицу:
Ваша государственная пенсия
Страна: ___
Пенсионный возраст: ___
Сколько лет стажа у вас будет к этому возрасту: ___
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
2
Корпоративная пенсия
Многие работодатели в Европе оформляют дополнительную пенсионную страховку для сотрудников. Для вас это возможность накопить вторую пенсию.
Важное отличие корпоративной пенсии — это ваши собственные накопления. Взносы копятся на вашем счете. Корпоративную пенсию обычно можно софинансировать — часть взносов платит работодатель, часть работник. Страховая компания принимает взносы и инвестирует их согласно договору.
У корпоративной пенсии свои условия получения:
Важное отличие корпоративной пенсии — это ваши собственные накопления. Взносы копятся на вашем счете. Корпоративную пенсию обычно можно софинансировать — часть взносов платит работодатель, часть работник. Страховая компания принимает взносы и инвестирует их согласно договору.
У корпоративной пенсии свои условия получения:
- Достижение пенсионного возраста
- Как правило, такая пенсия выплачивается только ограниченное время (10-15 лет)
- Могут быть и другие условия в зависимости от страховки, которую оформил работодатель.
Здесь у мигранта та же проблема, что с гос. пенсией — сложно наработать долгий стаж, чтобы получать от страховки весомые суммы.
Как правило, о корпоративной пенсионной страховке нужно узнать у работодателя и предпринять действия, чтобы ее оформить.
Не ждите, что отчисления пойдут автоматически!
Не ждите, что отчисления пойдут автоматически!
Что нужно узнать:
- Есть ли у вашего работодателя корпоративная пенсионная страховка?
- Какие условия этой страховки? Сколько нужно вносить? Когда и как долго вы сможете получать выплаты?
- В какие инструменты вкладываются деньги? Можете ли вы на это повлиять или сами выбрать инструменты?
- Что нужно сделать, чтобы оформить страховку?
- Если уже копите пенсию таким образом — какая сумма накоплений?
ПРАКТИКА
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Заполните таблицу:
Ваша корпоративная пенсия
Есть программа у работодателя: да / нет / не знаю
Я участвую: да / нет
Сумма взносов: ___ в месяц/в год
Ожидаемая пенсия: ___ в месяц
Две пенсии разобрали. Прежде, чем переходить к третьей — посмотрим, хватит ли денег на пенсии лично вам.
Сколько вам нужно на пенсии
Сколько денег в месяц вы хотите получать, когда перестанете работать?
Ориентируйтесь на свой уровень расходов и ту жизнь, которую хотите сохранить.
Ориентируйтесь на свой уровень расходов и ту жизнь, которую хотите сохранить.
Запишите:
Моя желаемая пенсия: ___ в месяц
Моя желаемая пенсия: ___ в месяц
Теперь вычтите из желаемой суммы: государственную пенсию и корпоративную пенсию, которые можете заработать. (Вы уже получили эти цифры выше.)
Остаток — это та сумма, которой вам пока не хватает и которую вы должны получать от третьей пенсии (пенсионный гэп).
Например, Татьяна хочет получать 2500€ ежемесячно.
Её ожидаемая гос. пенсия = 1000€, корпоративная пенсия = 400€.
Значит, 1100€ — пенсионный гэп, который должна закрыть третья пенсия.
Остаток — это та сумма, которой вам пока не хватает и которую вы должны получать от третьей пенсии (пенсионный гэп).
Например, Татьяна хочет получать 2500€ ежемесячно.
Её ожидаемая гос. пенсия = 1000€, корпоративная пенсия = 400€.
Значит, 1100€ — пенсионный гэп, который должна закрыть третья пенсия.
Практика: ваш пенсионный гэп
Укажите суммы в евро в месяц
Если её нет, оставьте поле пустым
Введите неотрицательные суммы: только цифры, пробелы и запятую или точку для копеек.
Ваш пенсионный гэп
— €
в месяц
Заполните желаемую и государственную пенсию, чтобы увидеть результат
ПРАКТИКА
Запишите:
Мой пенсионный гэп: ___ в месяц
Это самый важный шаг. Большинство людей никогда не делают такой расчет и даже не знают, сколько денег им нужно будет на пенсии.
Запишите:
Мой пенсионный гэп: ___ в месяц
Это самый важный шаг. Большинство людей никогда не делают такой расчет и даже не знают, сколько денег им нужно будет на пенсии.
3
Третья пенсия — Инвестиционная
Это те накопления, которые человек создает сам, добровольно.
В Европе есть две возможности создать инвестиционную пенсию:
✱ страховые пенсионные программы
✱ либо самостоятельные инвестиции
Страховые программы
На мой взгляд, имеют ряд минусов:
Самостоятельные инвестиции
Это когда вы сами инвестируете деньги в ценные бумаги и полностью контролируете сбережения.
В Европе есть две возможности создать инвестиционную пенсию:
✱ страховые пенсионные программы
✱ либо самостоятельные инвестиции
Страховые программы
На мой взгляд, имеют ряд минусов:
- Выплаты начнутся не раньше определенного возраста
- Есть минимальный срок взносов
- Есть минимальная сумма взносов
- Главное — страховая компания берет свой % за управление вашими деньгами. Это снижает общую сумму накоплений по сравнению с самостоятельными инвестициями.
Самостоятельные инвестиции
Это когда вы сами инвестируете деньги в ценные бумаги и полностью контролируете сбережения.
- Это ваши личные накопления — инвестиции лежат на вашем счете, к которому только вы имеете доступ.
- Вы сами выбираете, сколько денег инвестировать, как часто и во что.
- Инвестиционную пенсию можно начать получать в любом возрасте. Моя ученица из Франции прямо сейчас инвестирует с целью выйти на пенсию уже в 55.
- Неважно, какой в вашей стране пенсионный возраст, сколько вы там прожили, сколько у вас лет стажа.
- Размер будущего дохода зависит от того, сколько и как долго вы вкладываете. (А не от того, сколько есть работающих людей есть в вашей стране и какая экономическая ситуация.)
- Инвестиционную пенсию можно получать не меньше 25 лет.
- Ваши инвестиции передаются по наследству.
4 шага к инвестиционной пенсии
ШАГ 1: регулярно инвестировать деньги в ценные бумаги.
Они доступны по цене и дают потенциально высокий доход (я получаю в среднем 10% годовых в евро).
ШАГ 2: создать капитал.
Ценные бумаги растут в стоимости и генерируют новые деньги на каждый вложенный евро. За счет этого с течением времени на счете образуется капитал — достаточно крупная сумма, чтобы давать пассивный доход.
ШАГ 3: начать получать пассивный доход.
Пассивный доход — это проценты с капитала, которые регулярно капают на счет.
ШАГ 4: жить на эти проценты.
Всё, вы восхитительны!
ШАГ 1: регулярно инвестировать деньги в ценные бумаги.
Они доступны по цене и дают потенциально высокий доход (я получаю в среднем 10% годовых в евро).
ШАГ 2: создать капитал.
Ценные бумаги растут в стоимости и генерируют новые деньги на каждый вложенный евро. За счет этого с течением времени на счете образуется капитал — достаточно крупная сумма, чтобы давать пассивный доход.
ШАГ 3: начать получать пассивный доход.
Пассивный доход — это проценты с капитала, которые регулярно капают на счет.
ШАГ 4: жить на эти проценты.
Всё, вы восхитительны!
Почему с инвестиционной пенсией лучше не тянуть
Юлия, Елена и Наталия инвестируют абсолютно одинаковые суммы — по 300€ каждый месяц. Доходность инвестиций у них тоже одинаковая, 10% годовых в среднем. На пенсию каждая выйдет в 65 лет.
Разница только в одном:
Разница только в одном:
- Юлия начала инвестировать в 30 лет — на пенсии её потенциальный доход от инвестиций составит около 3.400€ в месяц.
- Елена начала в 35 — доход от инвестиций на пенсии порядка 2.000€ в месяц.
- Наталия начала в 40 — её потенциальный доход на пенсии будет около 1.200€ в месяц.*
*Расчет является гипотетическим, не является гарантией или обещанием доходности и основан на следующих допущениях: ставка изъятия 4% в год
Чем раньше начнете инвестировать, тем раньше можно уйти на пенсию и тем больше денег получать.
Самая дорогая ошибка мигрантки — “Мне пока рано думать о пенсии”.
Печально, когда ко мне раз за разом обращаются женщины в возрасте 55+, с последней надеждой хоть на какую-то пенсию. В предпенсионном возрасте, как правило, уже нет времени создать хороший пассивный доход.
Приходить надо было раньше — в 35-45 лет. Но большинство людей почему-то считают, что это “рано”.
Приходить надо было раньше — в 35-45 лет. Но большинство людей почему-то считают, что это “рано”.
Не обязательно начинать с большой суммы
Не обязательно начинать с большой суммы
Есть свободные 100€ в месяц? — Вы можете инвестировать на пенсию!
В инвестициях даже небольшие суммы могут давать отличный результат — при условии, что до пенсии есть 15-20 лет.
В инвестициях даже небольшие суммы могут давать отличный результат — при условии, что до пенсии есть 15-20 лет.
КЕЙС ИЗ ПРАКТИКИ
Моя ученица Ирина из Латвии инвестирует по 100€ в месяц. Она спланировала себе стратегию, за счет которой на пенсии переедет в Испанию — чтобы жить у моря и наслаждаться покоем.
-
На обучении Ирина выбрала портфель, чтобы инвестировать ежемесячно по 100€. - За 2 года этот портфель уже дал прирост +31%.
Динамика портфеля Ирины за 2 года инвестиций
Что дальше?
Теперь оцените, какая ситуация у вас:
Вариант 1. Пенсионного гэпа нет
Отлично! Значит, государственная и корпоративная пенсии уже обеспечивают тот уровень дохода, который вы хотите получать на пенсии.
Продолжайте в том же духе и периодически перепроверяйте расчёты: суммы и условия могут меняться.
Отлично! Значит, государственная и корпоративная пенсии уже обеспечивают тот уровень дохода, который вы хотите получать на пенсии.
Продолжайте в том же духе и периодически перепроверяйте расчёты: суммы и условия могут меняться.
Вариант 2. Пенсионный гэп есть
Значит, вы уже поняли — часть будущей пенсии вам нужно создать самостоятельно, за счет инвестиций.
Если вы пока плохо понимаете, как работают инвестиции, какие инструменты есть в Европе и с чего начинать, ваш следующий шаг — разобраться в базе.
Значит, вы уже поняли — часть будущей пенсии вам нужно создать самостоятельно, за счет инвестиций.
Если вы пока плохо понимаете, как работают инвестиции, какие инструменты есть в Европе и с чего начинать, ваш следующий шаг — разобраться в базе.
Первый шаг на следующий час:
Пройти мой бесплатный Мини-курс по инвестициям с нуля.
→ За час разберетесь с темой инвестиций в Европе, чтобы иметь пенсию мечты
→ Посчитаете будущий доход — конкретно для вас
→ Развеете страхи, узнаете о защите инвесторов в Европе
→ Избежите ошибок, которые совершают 99% начинающих
→ Получите местные фишки — например, как обеспечить детей за счет государства
→ Получите пошаговый план действий, с чего начать инвестировать, даже если у вас сейчас ноль знаний.
→ За час разберетесь с темой инвестиций в Европе, чтобы иметь пенсию мечты
→ Посчитаете будущий доход — конкретно для вас
→ Развеете страхи, узнаете о защите инвесторов в Европе
→ Избежите ошибок, которые совершают 99% начинающих
→ Получите местные фишки — например, как обеспечить детей за счет государства
→ Получите пошаговый план действий, с чего начать инвестировать, даже если у вас сейчас ноль знаний.
Длительность Мини-курса: 1 час
Доступ: сразу
Цена: 19€ 0 евро
Доступ: сразу
Цена: 19€ 0 евро